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涨姿势!加拿大人寿保险面面观 – 购买人寿保险是个技术.

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发表于 2017-12-22 13:00:18 | 显示全部楼层 |阅读模式

东方人重储蓄,西方人重保险,加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人拥有人寿保险。人寿保险实质上是应付生命意外的一种保障,同时更是给家人的一个保障。而今包括人寿保险在内的各类保险也可视为家庭理财的一部分,不仅有投资功能,还能获得减免税的益处。今天小编就来给大家科普下人寿保险~


人寿保险分为两大类:短期保险(Term Life)和终身保险(Universal life或者Whole life)。

Term Life Insurance – 暂时性的保障需要
不同于终身保险,短期保险是指在购买人寿保险时设定一个期限,一般只有10年、20年或到65岁的期限。在保险期内,如被保人因各种原因去世,其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期,投保人将不再受保。
这类险种的优点是:年轻时购买保费低,手续比较简单,较适合短期保险的需要。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。虽然这类险种在到期日一般可续保,但保费会大幅度增加。
定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单,它没有现金储蓄,没有额外的资金投资,保额也不会增值。


Permanent Insurance– 免税的投资工具
若只从保险的价格来看,终身保险是最贵的一种保险,但是对有积蓄的人士,要想造福子孙,这不可不说是一个理想的理财或投资产品。
Permanent Life Insurance 分为分红型终身人寿保险(WholeLife)以及投资型终身人寿保险(Universal Life)。
顾名思义,终身人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些,但可设定为保费固定不变和支付年限,既每月支付保费不变,支付一定年限后将不必再交任何费用,且保险终生有效。总体来讲,此类保险在交付保费方面更为清晰明了。

永久性的人寿保险,同时也是一个投资工具及免税账户。您所交付的保费中的一部分用于投资,投资的收益会成为您的保险合同中的现金增值部分,同时还可享受税收上的优惠。
Universal Life的投资只要不超过限度(按保额的一定比例),增值部分都免税。受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型。WholeLife的投资则是完全委托给保险公司管理,受保人只参与分红。如果年轻时开始购买永久性保险,就相当于同时做了储蓄,还免了投资增值部分的税。

一个保险经纪把 Term 比喻为租房,把 Universal Life 比喻为贷款买房。同样是交钱,前者交完就完了,后者最后可以获得一座房子。
如果有钱投资,投在保险上无疑是一个很不错的选择,永久性保险是一种资产,迟早都会放大数倍,留给受益人。越年轻的时候买,就越便宜。
但对于大多数经济压力较大的新移民,Term可能是更理智的选择。
以Sun Life保险公司为例来比较下Term和Permanent:
[td]
Product features
Term life
insurance
Permanent
(whole) life
insurance
Universal
life
insurance
Issue  ages
0-75  years old
0-85  years old
0-85  years old
Coverage  amounts
$50,000  and up
$5,000  and up
$25,000  and up
Payment  options
10-year renewable term
15-year renewable term
20-year renewable term
30-year renewable term
10-pay
15-pay
20-pay
Life-pay
10-pay
15-pay
20-pay
Yearly renewable to age70,  85 or 100
Level to age 100
Guaranteed  premiums/costs
Yes
Yes
Yes
Payment  flexibility
No
No
Yes
Coverage  options
Single life
Joint first-to-die
Single life
Joint first-to-die
Joint last-to-die
Single life
Joint first-to-die
Joint last-to-die
Cash  values
No
Yes
Yes
Cash  value accessibility
N/A
Yes
Yes
Lifetime  coverage
No,  expires at age 85
Yes
Yes
这个事情其实很吉利! – 储蓄、投资、保障
给自己和家人买保险,是基于平安保障、避税投资、以及体现关爱等几个方面的考虑。
加拿大保险公司排名知多少
公司排名经常是客户关心的问题,因为排名在前面的公司,往往意味着更大的实力,更高的信赖度,更优质的服务。名列前茅的公司,总是更受客户喜爱。但是,由于加拿大对保险行业的管理是非常严格的,所以,即使是并没有那么名列前茅的公司,也是有着充分的保障的。
所以,排名顺序仅可作参考作用。保险公司的选择,还是要与产品的选择结合起来,才是合理的方法。
1
宏利金融Manulife Financial
2
永明金融Sun Life Financial
3
国联保险Industrial Alliance Insurance
4
泛西人寿Great-West  Life
5
Desjardins Insurance
6
Fairfax Financial
7
Standard  Life
8
SSQ Financial
9
皇家银行保险RBC Insurance
10
La Capitale

640.jpg
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